Кредит на автомобиль, потребительский кредит в банке, платежи по кредитным картам и, возможно, уже существующая машканта. По отдельности каждый платёж может казаться приемлемым, но вместе они способны создавать серьёзную нагрузку на семейный бюджет.
Многие семьи в Израиле ежемесячно выплачивают тысячи шекелей по разным кредитам. Даже при стабильном доходе после всех обязательных платежей денег на повседневные расходы может оставаться недостаточно.
В такой ситуации стоит рассмотреть объединение кредитов (ихуд альваот — איחוד הלוואות) с помощью машканты под залог недвижимости.
Что такое объединение кредитов?
Объединение кредитов — это финансовая операция, при которой несколько существующих обязательств погашаются за счёт нового кредита.
Например, у семьи могут быть одновременно:
- Банковский потребительский кредит.
- Кредит на автомобиль.
- Дополнительный кредит или задолженность по кредитной карте.
Вместо нескольких ежемесячных платежей можно рассмотреть получение одного кредита для погашения этих обязательств.
Один из возможных вариантов — машканта на любые цели (машканта ле-коль матара — משכנתא לכל מטרה) под залог имеющейся жилой недвижимости.
Такой вариант прежде всего подходит владельцам недвижимости, у которых стоимость объекта позволяет рассматривать дополнительное финансирование.
Главная цель — не просто заменить несколько кредитов одним, а подобрать структуру обязательств, соответствующую финансовым возможностям семьи.
Как происходит объединение кредитов через машканту?
Процесс обычно состоит из пяти этапов.
- Анализ обязательств. Проверяются действующие кредиты, остатки задолженности, процентные ставки и ежемесячные платежи.
- Оценка недвижимости. Учитываются стоимость объекта, остаток существующей машканты и возможный размер дополнительного финансирования.
- Проверка платёжеспособности. Анализируются доходы, финансовые обязательства и кредитная история.
- Сравнение вариантов. Рассматриваются полное или частичное объединение кредитов и другие возможные решения.
- Одобрение и оформление. После решения кредитора оформляются необходимые документы и залоги, а существующие обязательства погашаются согласно условиям сделки.
Важно: если у клиента уже есть машканта, не всегда необходимо её рефинансировать.
Иногда можно рассмотреть дополнительное финансирование под залог той же недвижимости, сохранив условия существующей машканты.
Пример: насколько можно снизить ежемесячный платёж?
Предположим, у семьи есть три кредита:
- Банковский кредит: 100 000 ₪.
- Автомобильный кредит: 80 000 ₪.
- Дополнительный кредит: 70 000 ₪.
Общая задолженность: 250 000 ₪.
Для примера предположим, что все кредиты имеют фиксированную годовую ставку 9%, не индексируются и должны быть погашены за пять лет.
Общий ежемесячный платёж составляет приблизительно 5 190 ₪.
Рассмотрим два варианта объединения задолженности под фиксированные 6% годовых.
Вариант первый: продолжить погашение существующих кредитов
- Остаток задолженности: 250 000 ₪.
- Годовая процентная ставка: 9%.
- Срок погашения: 5 лет.
- Ежемесячный платёж: приблизительно 5 190 ₪.
- Общая сумма процентов: приблизительно 61 375 ₪.
Вариант второй: объединение кредитов на 10 лет
- Сумма нового кредита: 250 000 ₪.
- Годовая процентная ставка: 6%.
- Срок погашения: 10 лет.
- Ежемесячный платёж: приблизительно 2 776 ₪.
- Общая сумма процентов: приблизительно 83 062 ₪.
Вариант третий: объединение кредитов на 15 лет
- Сумма нового кредита: 250 000 ₪.
- Годовая процентная ставка: 6%.
- Срок погашения: 15 лет.
- Ежемесячный платёж: приблизительно 2 110 ₪.
- Общая сумма процентов: приблизительно 129 736 ₪.
Что показывает сравнение?
При объединении на 10 лет ежемесячный платёж снижается приблизительно на 2 414 ₪, однако общая сумма процентов увеличивается примерно на 21 700 ₪.
При объединении на 15 лет ежемесячный платёж уменьшается примерно на 3 080 ₪, но общая переплата по процентам увеличивается приблизительно на 68 400 ₪.
Таким образом, более длительный срок позволяет значительно уменьшить текущую финансовую нагрузку, но может увеличить общую стоимость кредита.
Правильный вопрос — не только насколько уменьшится платёж, но и сколько будет стоить новое финансирование в целом.
Расчёты приблизительные, выполнены по аннуитетной схеме погашения и не включают страховки, комиссии, расходы на оформление и другие сопутствующие затраты. Процентные ставки приведены исключительно для иллюстрации и не являются предложением кредитования.
Какие преимущества может дать объединение кредитов?
Снижение ежемесячной нагрузки
Благодаря увеличению срока погашения можно в некоторых случаях существенно уменьшить ежемесячные выплаты.
Более удобное управление обязательствами
Вместо нескольких кредитов с разными датами платежей семья получает более понятную структуру задолженности.
Возможность улучшения процентных условий
В определённых случаях кредит под залог недвижимости может иметь более выгодную ставку, чем существующие потребительские кредиты.
Однако это зависит от банка, кредитной истории, стоимости недвижимости и других факторов.
Улучшение семейного денежного потока
Уменьшение обязательных ежемесячных платежей может помочь стабилизировать бюджет, если одновременно контролировать расходы и не накапливать новые долги.
Какие существуют риски?
Объединение кредитов — не универсальное решение.
Увеличение общей переплаты. При продлении срока кредитования общая сумма процентов может вырасти, даже если процентная ставка станет ниже.
Риск для недвижимости. Потребительские долги, которые ранее не были обеспечены залогом, могут превратиться в обязательство под залог квартиры. При длительном нарушении условий погашения существует риск реализации залога в установленном законом порядке.
Дополнительные расходы. Возможны затраты на оценку недвижимости, регистрацию залога, страхование и досрочное погашение прежних кредитов.
Новые долги после объединения. Если после погашения старых кредитов продолжать брать новые без изменения финансового поведения, долговая нагрузка может снова увеличиться.
Изменение платежей. При использовании плавающих ставок или индексируемых кредитных маршрутов размер платежа и остаток задолженности могут изменяться.
Поэтому важно оценивать не только первый ежемесячный платёж, но и возможные изменения в будущем.
Какую сумму можно получить под залог недвижимости?
Размер финансирования зависит от стоимости недвижимости, существующей машканты, доходов, кредитной истории и политики кредитора.
Согласно правилам Банка Израиля, базовый предел финансирования для машканты на любые цели под залог жилой недвижимости составляет 50% её стоимости.
При соблюдении установленных условий возможно финансирование до 70%, при этом сумма кредита сверх 50% стоимости недвижимости не должна превышать 200 000 ₪.
Например, если квартира стоит 2 000 000 ₪:
- 50% стоимости составляют 1 000 000 ₪.
- С учётом предусмотренного послабления возможный общий предел может достигать 1 200 000 ₪.
- При расчёте необходимо учитывать существующую машканту и другие обязательства, обеспеченные этой недвижимостью.
Если остаток существующей машканты составляет 800 000 ₪, теоретически дополнительное финансирование в рамках указанного предела может составить до 400 000 ₪.
Однако регуляторный предел не означает автоматического одобрения. Банк отдельно оценивает платёжеспособность клиента и другие параметры сделки.
Важное изменение с 1 октября 2026 года: расчёт соотношения платежей и дохода
С 1 октября 2026 года вступило в силу обновление правил Банка Израиля, касающееся расчёта отношения ежемесячных кредитных платежей к располагаемому доходу — PTI (Payment-to-Income).
При получении дополнительного кредита под залог уже заложенной недвижимости необходимо учитывать также платежи по существующим кредитам, обеспеченным тем же объектом, если они подпадают под условия соответствующей инструкции.
Это важно и в ситуациях, когда кредиты оформлены в разных финансовых учреждениях.
Регуляторный максимальный показатель PTI составляет 50% располагаемого дохода в определении Банка Израиля.
Однако на практике банки обычно ориентируются на уровень около 40% или ниже, в зависимости от характеристик клиента и внутренней кредитной политики.
Поэтому при предварительной оценке возможности объединения кредитов необходимо учитывать реальные требования кредиторов, а не ориентироваться исключительно на максимально допустимый регуляторный показатель.
Объединение кредитов или рефинансирование машканты: в чём разница?
Эти операции могут сочетаться, но имеют разные цели.
Рефинансирование машканты (михзур машканты — מחזור משכנתא) означает замену существующей ипотеки новым кредитом, например для изменения процентной ставки, срока или структуры погашения.
Объединение кредитов (ихуд альваот) предполагает погашение нескольких финансовых обязательств с помощью нового финансирования.
Если у владельца квартиры уже есть машканта, иногда можно объединить обе операции.
Но не всегда выгодно рефинансировать существующую машканту с хорошими условиями только ради объединения потребительских кредитов.
В некоторых случаях целесообразнее сохранить действующую машканту и рассмотреть дополнительный кредит под залог недвижимости.
Решение принимается после сравнения полной стоимости различных вариантов.
Нужно ли объединять абсолютно все кредиты?
Не обязательно.
Например, у семьи может быть один кредит с очень низкой процентной ставкой и два кредита на менее выгодных условиях.
В такой ситуации стоит рассмотреть частичное объединение, сохранив более выгодный кредит.
Аналогично, если до окончания одного из кредитов осталось всего несколько платежей, его включение в долгосрочную машканту может оказаться нецелесообразным.
Главная задача — улучшить общую финансовую ситуацию, а не обязательно свести все обязательства к одному кредиту.
Кому подходит объединение кредитов через машканту?
Этот вариант прежде всего стоит рассмотреть владельцам недвижимости, которые:
- Имеют несколько действующих кредитов.
- Испытывают значительную ежемесячную долговую нагрузку.
- Располагают недвижимостью, стоимость которой позволяет рассматривать дополнительное финансирование.
- Хотят улучшить управление семейным бюджетом.
- Имеют доход, достаточный для обслуживания нового кредита.
При этом если основная проблема заключается в постоянном превышении расходов над доходами, объединение кредитов само по себе может не решить финансовые трудности.
В таких случаях необходимо одновременно пересматривать семейный бюджет.
С чего начать проверку возможности объединения кредитов?
На первом этапе не нужно собирать полный пакет банковских документов.
Первый рекомендуемый шаг — получить отчёт о кредитных данных (דוח ריכוז נתונים) через систему кредитных данных Банка Израиля.
Этот отчёт позволяет увидеть зарегистрированные кредитные обязательства, кредитные лимиты, остатки задолженности и историю платежей, включая просрочки, если они были отражены в системе.
На основании отчёта можно провести предварительную оценку ситуации и определить, какие варианты объединения кредитов имеет смысл рассматривать.
Официальный сайт системы кредитных данных Банка Израиля:
https://www.creditdata.org.il/
На следующем этапе, при подготовке заявки в банк, могут потребоваться дополнительные документы: выписки по банковским счетам, подробная информация о кредитах, подтверждения доходов и документы на недвижимость.
Такой подход позволяет начать с предварительного анализа, не перегружая клиента сбором документов раньше времени.
Как понять, действительно ли объединение кредитов выгодно?
Перед принятием решения необходимо ответить на несколько вопросов.
- Сколько семья выплачивает по кредитам сейчас и сколько будет платить после объединения?
- Какова оставшаяся стоимость действующих кредитов по сравнению с новым финансированием?
- Какие дополнительные расходы и комиссии могут возникнуть?
- Что произойдёт с платежами при изменении процентных ставок или индекса?
- Соответствует ли новый платёж реальному семейному бюджету?
- Можно ли получить лучший результат при частичном объединении или более коротком сроке кредита?
Профессиональный анализ должен учитывать всю финансовую картину, а не только размер ежемесячного платежа.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли объединить кредиты без недвижимости?
Объединение кредитов без недвижимости значительно сложнее, а доступные возможности финансирования весьма ограничены.
При наличии недвижимости можно рассматривать решения с использованием машканты. Без недвижимости варианты зависят от финансового положения клиента, существующих обязательств и политики кредиторов.
В отдельных случаях возможно рассмотреть альтернативные финансовые решения, однако каждая ситуация требует индивидуальной проверки. Гарантировать возможность объединения кредитов нельзя.
Можно ли объединить кредиты, если уже есть машканта?
Да, в определённых случаях.
Можно рассмотреть дополнительное финансирование под залог недвижимости, рефинансирование с увеличением суммы или другие варианты в зависимости от стоимости объекта, доходов и существующих обязательств.
Влияет ли объединение кредитов на кредитный рейтинг?
Не обязательно отрицательно.
Новые кредитные заявки, погашение существующих обязательств и дальнейшая платёжная дисциплина могут влиять на кредитные данные и оценку кредитоспособности.
Можно ли объединить кредиты с низким кредитным рейтингом?
Возможность можно проверить, однако низкий рейтинг, просрочки и проблемы с платежами могут осложнить получение одобрения и повлиять на условия финансирования.
Всегда ли при объединении кредитов снижается процентная ставка?
Нет.
Условия зависят от вида кредита, срока, кредитного профиля клиента, обеспечения и политики финансового учреждения.
Даже при снижении ставки общая стоимость кредита может увеличиться из-за более длительного срока погашения.
Можно ли провести объединение кредитов через другой банк?
Да, можно рассматривать предложения различных финансовых учреждений с учётом существующих залогов, условий погашения прежних обязательств и решения нового кредитора.
Сколько времени занимает объединение кредитов?
Срок зависит от сложности сделки, подготовки документов, необходимости оценки недвижимости, оформления залога и скорости рассмотрения заявки кредитором.
Заключение: меньший ежемесячный платёж не всегда означает меньший долг
Объединение кредитов через машканту может стать эффективным инструментом для улучшения семейного денежного потока и снижения текущей финансовой нагрузки.
Но задача заключается не только в уменьшении ежемесячного платежа.
Важно подобрать решение, которое соответствует доходам семьи, существующим обязательствам, стоимости недвижимости и долгосрочным финансовым планам.
В одних случаях подходит полное объединение кредитов, в других — частичное объединение, рефинансирование существующей машканты или альтернативное решение.
Правильное решение начинается с анализа цифр, а не с обещания низкого ежемесячного платежа.
Хотите проверить возможность объединения кредитов?
Меня зовут Олег Волох. Я консультант по ипотеке и финансам, владелец офиса Muhni Supreme в городе Лод.
У меня более 17 лет опыта в финансовой сфере и управлении рисками. Я сопровождаю клиентов по всему Израилю при получении машканты, рефинансировании, объединении кредитов и решении сложных финансовых задач.
Мы можем вместе проанализировать существующие обязательства, возможные варианты финансирования и связанные с ними расходы, чтобы понять, какое решение подходит именно вашей ситуации.
Олег Волох | Muhni Supreme
Максимум сервиса — максимум результатов
Телефон: 054-669-0524
Сайт: https://muhni-supreme.co.il
Материал носит информационный характер, не является индивидуальной финансовой консультацией или гарантией получения кредита. Условия финансирования зависят от законодательства, политики кредитора и данных клиента.