По моему опыту, многие начинают проверять условия своей ипотеки только тогда, когда ежемесячный платёж становится слишком тяжёлым для семейного бюджета. Но рефинансирование ипотеки нужно не только для того, чтобы уменьшить ежемесячный платёж.

Иногда гораздо выгоднее сохранить примерно тот же платёж, но значительно сократить срок ипотеки. В результате общая экономия за весь оставшийся период может составить значительную сумму. В моей практике были случаи, когда правильно подобранные условия и изменение структуры ипотеки позволяли сэкономить сотни тысяч шекелей.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это изменение существующей ипотеки с целью получить условия, которые лучше соответствуют вашей сегодняшней финансовой ситуации.

Целью рефинансирования может быть:

  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сокращение срока ипотеки;
  • снижение общей стоимости ипотеки;
  • изменение структуры ипотеки и уровня риска;
  • адаптация ипотеки к изменениям доходов или семейной ситуации.

Как понять, стоит ли рефинансировать ипотеку?

Не существует правила, согласно которому ипотеку, взятую определённое количество лет назад, обязательно нужно рефинансировать.

Чтобы определить реальную выгоду, необходимо проверить остаток задолженности, процентные ставки по каждой части ипотеки, оставшийся срок, наличие привязки к индексу, комиссии за досрочное погашение, а также условия и ставки, которые можно получить сегодня.

Кроме того, необходимо определить цель рефинансирования. Ситуация клиента, которому важно уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, отличается от ситуации клиента, который может продолжать платить примерно ту же сумму, но хочет быстрее погасить ипотеку и уменьшить общую сумму выплат.

Смотрим не только на процентную ставку

Одна из распространённых ошибок — сравнивать только текущую и новую процентные ставки.

Особое внимание необходимо уделить комиссиям за досрочное погашение. По некоторым частям ипотеки такая комиссия может быть существенной. Поэтому даже если сегодня банк предлагает более низкую ставку, это ещё не означает, что рефинансирование действительно будет выгодным.

Необходимо рассчитать результат с учётом всех расходов и понять, какую реальную экономию рефинансирование даст за весь оставшийся срок ипотеки.

Как проверяется и проводится рефинансирование ипотеки?

Профессиональная проверка начинается с получения актуальной справки об остатках для погашения ипотеки и подробного анализа её структуры и условий.

После этого строится альтернативный вариант, который учитывает цели клиента и его возможности по ежемесячному платежу. Затем проверяются условия в текущем банке и, при необходимости, предложения других банков.

По результатам анализа решение может быть разным: полностью рефинансировать ипотеку, изменить условия только по отдельным её частям или вообще оставить существующую ипотеку без изменений.

И иногда именно последнее решение является наиболее правильным с финансовой точки зрения.

Рефинансирование должно приносить реальную выгоду

Для меня главное — не провести рефинансирование любой ценой, а понять, действительно ли оно улучшит финансовое положение клиента.

Если у вас уже есть ипотека и вы не знаете, насколько её условия выгодны сегодня, имеет смысл провести профессиональную проверку.

Иногда результат проверки показывает, что лучше ничего не менять. Иногда достаточно рефинансировать только часть ипотеки. А в других случаях правильно проведённое рефинансирование позволяет существенно сократить общие расходы и уменьшить срок ипотеки на несколько лет.

Цель — не новая ипотека. Цель — ипотека, которая лучше подходит именно вам.