כמה משכנתא אפשר לקבל לפי ההכנסה?

יחס ההחזר – נתון מרכזי בקבלת משכנתא

אחת השאלות הראשונות שעולות לפני רכישת דירה היא: כמה משכנתא אפשר לקבל בהתאם להכנסה?

גובה המשכורת הוא כמובן נתון חשוב, אבל הוא לא היחיד. הבנק בוחן גם התחייבויות קיימות, יציבות ההכנסה ויכולת ההחזר החודשית.

לכן גם שתי משפחות עם אותה הכנסה לא בהכרח יוכלו לקבל את אותו סכום משכנתא.

אחד הנתונים החשובים בבדיקת היכולת לקבל משכנתא הוא היחס בין ההחזר החודשי לבין ההכנסה הפנויה.

בפועל, אנחנו עובדים בדרך כלל עם יחס החזר של עד כ־40% מההכנסה הפנויה. יחד עם זאת, לא תמיד נכון להגיע למקסימום.

לדוגמה, משפחה שמכניסה 20,000 ₪ נטו בחודש ואין לה התחייבויות נוספות יכולה להגיע, בחישוב של 40%, להחזר של כ־8,000 ₪ בחודש.

אבל העובדה שהחזר כזה אפשרי מבחינת החישוב לא אומרת בהכרח שהוא מתאים למשפחה.

התחייבויות קיימות משפיעות על היכולת

כאשר קיימות הלוואות או התחייבויות חודשיות אחרות, הן עשויות להשפיע על ההכנסה הפנויה לצורך חישוב המשכנתא.

לכן לא מספיק להסתכל רק על המשכורת שנכנסת לחשבון. צריך להבין כמה מתוך ההכנסה באמת פנוי להחזר חודשי לאורך זמן.

גם יציבות ההכנסה חשובה. שכירים, עצמאים ומי שחלק מהכנסתם מבוסס על בונוסים או עמלות לא תמיד נבחנים באותה צורה.

כמה אפשר להחזיר לפי ההכנסה?

הדוגמאות הבאות נותנות סדר גודל ראשוני, בהנחה שאין התחייבויות נוספות:

הכנסה נטו 15,000 ₪

החזר של 30% – 4,500 ₪ | 35% – 5,250 ₪ | 40% – 6,000 ₪

הכנסה נטו 20,000 ₪

החזר של 30% – 6,000 ₪ | 35% – 7,000 ₪ | 40% – 8,000 ₪

הכנסה נטו 25,000 ₪

החזר של 30% – 7,500 ₪ | 35% – 8,750 ₪ | 40% – 10,000 ₪

הכנסה נטו 30,000 ₪

החזר של 30% – 9,000 ₪ | 35% – 10,500 ₪ | 40% – 12,000 ₪

הדוגמאות נועדו לתת הערכה ראשונית בלבד. סכום המשכנתא שניתן לקבל בפועל תלוי גם בריביות, בתקופת ההלוואה, בתמהיל ובנתונים האישיים של הלווים.

לא תמיד כדאי לקחת את המקסימום

זו אחת הנקודות החשובות ביותר בתכנון משכנתא.

העובדה שהבנק מוכן לאשר החזר מסוים לא אומרת שזה ההחזר שנכון למשפחה.

משכנתא היא התחייבות לשנים רבות. צריך להשאיר מקום גם להוצאות השוטפות, לילדים, לרכב, להוצאות בלתי צפויות ולשינויים שיכולים לקרות בהכנסה ובהוצאות בעתיד.

המטרה היא לא לקבל את המשכנתא הגדולה ביותר שאפשר, אלא לבנות משכנתא עם החזר שמתאים ליכולת הכלכלית של המשפחה לאורך זמן.

כדאי לבדוק לפני שמתחייבים לדירה

עוד לפני שחותמים על עסקה, כדאי להבין מהו סכום המשכנתא הריאלי שניתן לקבל ומהו ההחזר החודשי הצפוי.

בדיקה מוקדמת מאפשרת להבין מהו תקציב הרכישה האמיתי, ולמנוע מצב שבו מוצאים דירה מתאימה ורק לאחר מכן מגלים שהמימון אינו מתאים.

אם אתם מתכננים רכישת דירה ורוצים להבין מה סכום המשכנתא שמתאים להכנסות שלכם, אפשר לבצע בדיקה מסודרת מראש ולבנות מסגרת מימון שמתאימה ליכולת שלכם.

אולג וולוך

יועץ משכנתאות ופיננסים | Muhni Supreme

מקסימום שירות – מקסימום תוצאות.